2019智慧银行发展趋势前瞻：智能设备解决方案成转型新动能

全世界的银行业者似乎都在遭遇寒冬。

2019年1月伊始，已有多家国际大行宣布裁员计划，包括了劳埃德银行、德银、瑞银、桑坦德银行、法兴银行、法国巴黎银行、摩根士丹利、日本最大的投资银行野村控股等至少8家国际大行宣布了裁员、降薪计划。而在中国，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行四大行的2018年半年报数据也显示，其员工数量减少共计超3.2万人。

面对金融领域的巨变，波士顿咨询发出预测，在稳健发展的情况下，到2027年，全球银行业将削减104万工作岗位，降幅达22%。在金融科技的冲击之下，高昂的人力成本成为银行金融机构们裁员、降薪的原因之一。麦肯锡也在行业报告中指出：未来每年有能力赚150亿美元的大型银行，才负荷得起高额营运成本；银行若不采取任何应对措施，到2025年，占银行收入10%-40%的零售银行业务将会受到Fintech的冲击而危机四伏。

变则赢。为了战胜挑战，中国的银行业也在拥抱金融科技努力适应、驾驭全球金融发生的巨变，其中最引人注目的就是物理网点的智慧转型。

银行网点转型：“智能设备”成为关键连接点

作为银行处理业务和营销拓展的主要阵地，传统银行物理网点具备品牌展示和（现金）交易型功能。在互联网浪潮中，网点业务也在发生深刻的变化。据统计，2016年银行业金融交易离柜业务率已达84.31%，电子渠道替代率最高的已达98%。各家银行加速推动网上银行、手机银行、微信银行等业务，拓展线上复杂业务办理能力，用户对物理渠道的依赖进一步被降低。

但网点的留客能力以及品牌展示功能依然无可替代。在客户到店数量、到店客户结构、业务结构发生巨变的环境下，传统物理网点由此出现以下规模、布点、营销、管理等核心变化。其中，引入智能化设备、进行智慧化的改造成为这些变化的关键连接点。例如，通过布设智慧银行柜台，可实现处理绝大部分个人和公司业务，实现人员精简，并将人工服务重点转向零售营销；加强人脸识别、生物特征识别进行身份验证，运用VR（虚拟现实）技术可实现金融产品和服务的有形化展示，提升效率与用户体验；升级机器人、赋予更多职能，提升大堂人工服务体验，等等。

根据各大银行公开的信息显示，中国银行在2018年上半年的网点转型工作中重点推进智能柜台建设，这些智能柜台覆盖了33大类132个服务场景。

中国工商银行2018年智能设备累计服务客户达4.7亿人次。这些智能设备已经可以办理255项业务，覆盖了90%以上的柜面常见个人非现金业务。下阶段，工商银行计划将物联网、语音导航、智能机器人等技术引入厅堂服务，提供从客户识别、需求挖掘到资源调度的“一站式”智慧服务。

中国招商银行截止2018年6月，招商银行的可视柜员机（VTM）对柜面业务分流率87.64%，通过线上财富体检引流线下营销，累计体检用户数达229.42万户。

浦发银行也在集成式 VTM（i-Counter）设备上大下功夫，实现了取款机ATM、存取款一体机CRS、远程智能银行VTM和高速存取款机等设备的多维合体，可办理90%以上的银行业务。

而中国建设银行的2018年上半年报则显示，截至6月末，建设银行在运行自助柜员机9.5万台，自助银行2.9万家，自助银行与网点之比达 1:1，其中在运行智慧柜员机4.9万台。2018年4月，中国建设银行还推出了国内首个“无人银行”，其中应用了刷脸取款、机器人服务、VR体验等科技，现场使用了机器人、智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机等智能设备。

可以看到，应用人工智能设备改造物理网点，以实现为客户提供安全便捷服务的同时降低客户成本，是各银行机构智慧化建设的重要表现。同时，这一趋势将在2019年继续延续，并且升级。

第三方设备商用智能集成切入网点转型浪潮

在银行业物理网点转型时，包括广电运通、恒银金融、怡化电脑等在内的传统ATM机设备厂商纷纷转战智能设备市场，并有企业已经因此成功走出ATM机业务下滑的困局。不过，相对传统金融设备厂商，网点转型浪潮中，有另一方力量更引人注目：包括新北洋等自助终端制造商跨界切入智慧金融领域，分享市场红利。作为物流、无人零售等领域成为技术领头羊，新北洋跨界智慧金融的发展并不弱于传统金融设备制造商。

2015年，新北洋宣布全面启动公司的“二次创业”，在金融领域，依托智慧银行网点转型的大趋势，明确以票据、现金处理为业务主线，打造金融全产业链布局的发展思路。依靠丰富的银行业经验和强大的自主研发能力，新北洋创新式地将银行卡模块、存折模块、身份验证模块、票据打印模块、票据受理模块、现金处理模块与软件应用进行集成，同时引进生物识别和数据分析技术，结合成熟的交易服务和监控管理系统平台，优化现金和非现业务流程，为银行提供智慧银行网点转型整体解决方案。

软件集成方面，实现“智慧”流通。新北洋智能解决方案SNB综合前置系统与银行后台交易系统挂接、SNBC智慧银行C/V/P端连接柜面系统、排队机系统、网银系统、手机银行、微信银行、非现设备、现金设备等设备，组建终端统一跨平台系统，实现线上线下结合，打通信息孤岛，将银行网点的“智慧”流通起来，提供包括智慧存单业务、现金业务、综合查询、理财投资、智能厅堂等多业务，为用户提供流畅的智能体验。

在场景应用方面，适配三大主流需求。新北洋主要瞄准了当下银行机构布局的三类新型网点：综合服务智能网点、旗舰智能网点以及轻型智能网点，其中综合服务智能网点主要是对传统网点进行改造，引入智能设备，提升业务办理效率和客户体验，加大营销力度，符合当下多数物理网点改造基本需求。

传统网点转型中现金柜台交易是最为尴尬的业务，不仅面临着业务量锐减的情况，同时却因为现实因素难以割舍，所以如何降低现金业务、票据业务的处理成本成为传统网点升级转型的关键所在。新北洋创新性使用非现、票据和现金处理模块相结合，银行网点可以实现对公票据业务自助化办理，最终可实现降本增效、加强风险管控能力等效果。

以传统小型网点为例，转型前现场办公需要5个柜员，2个大堂经理，转型后所需人员可缩减至1个柜员、2个大堂经理，以及1套TCR、2台多功能UCR 、2台智慧柜员机，年度成本（人力+押运费等）可减少达到45%。其中，现金押运管理成本的降低显得尤其重要，新北洋提供的解决方案可以实现银行网点内现金自循环，降低现金运营成本和对押运的依赖，网点押运次数从传统的“1天2次” 变为“2~3天1次”，年度成本降低80%以上。

在新北洋的智能设备解决方案最终目的是，将传统的“客户围绕着柜员转，业务办理为主”，转变为“柜员围绕着客户转，客户营销为主”，实现综合开户效率提升4倍、打印流水效率提升10倍、持卡签约效率提升3倍、转账汇款效率提升2倍，让线下网点的职能转变，拓展业务内容，提升网点商业价值。

据了解，目前新北洋为建行、农行、工行等银行智慧柜员设备提供稳定且高性能核心模块，并已批量使用。

智慧银行网点未来的更多可能性

银行界人士表示，线下网点依然是银行最重要的资产之一。近年来，虽然银行物理网点的数量在不断下滑，但他们更在思考提升网点“坪效”更多可能性：除了给线下办理业务的客户更高效、便捷的智能金融体验以提升用户留存度、完成更多金融产品销售，更多娱乐互动、新零售服务也在悄然诞生。

在转型初步阶段，网点中引入娱乐、零售设备，可为客户在现场完成碎片消费，提升时间价值；而在进阶阶段，作为价值洼地的线下店，网点也有着更多商业综合体综合运营机会。例如工商银行就在其地方网点中引入其自有品牌自助售货机，托于工行线上商城融e购，实现了无人自助O2O服务，旨在提升网点服务价值，以及推广工行手机银行、融e联等电子渠道服务。

据笔者观察，新北洋在2017年就实现了无人便利店系统解决方案（涉及智能微超、智能售饮机、格口售卖柜等多种零售自助终端）及关键模块核心技术全布局，拥有智能终端设备年产50万台能力。这也意味着，除了金融智能设备集成服务，新北洋在新零售上的自助终端制造与系统服务也可以为银行网点提供解决方案。

在银行网点的新零售场景中，新北洋的解决方案主要能够场景高效适配以及控制管理成本。第一，保证场景高效适配。新北洋智能微超（新型自助售货机）提供的全平面可调节货道，恰好保证了多品类商品的售卖，基本满足了日常高频商品的购买需求，适合网点进行多元化商品调配。同时，新北洋智能微超还提供了三种设备尺寸，保证灵活布点，满足不同类型网店的设备安放需求。第二，控制管理成本。新北洋智能微超能够做到一次多补货，并且远程理货盘点功能，提高效率，降低日常维护成本，减少对银行网点营销人员的管理压力，适合跨界管理。

行业专家认为，新北洋的“金融业务智能设备”+“智能微超”场景不仅能够提升银行转型质量，更能够让自家企业在智能设备解决方案领域打造新的整合方案样板。